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公积金组合贷款注意事项



   一,要正确评估自己的购房借贷能力。

如何评估呢?首先,要看自己有没有不低于所购房价30%的首期付款;其次,要充分评估自己每月偿还住房贷款本息所能承受的能力,消费者最好能在贷款前向贷款银行请教一下贷款方案。

   二,要选择好个人住房贷款种类。

目前的贷款品种主要有个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、个人住房商业性贷款三大类。公积金贷款利率最低,组合贷款其次,商业贷款利率最高。贷款时,买房人应注意,公积金贷款只贷给建立住房公积金的职工,且最高贷款额不能超过39万元。

   三,要尽量灵活归还个人住房贷款。

许多贷户当初贷款时,由于对今后自己到底能挣多少钱心里没底,抱有“多贷一点、贷期长一点”的思想。几年下来,随着收入的增加,还贷能力有了较大增加,但贷款利息也增加了。因此,在能力许可的条件下,能提前还清贷款的应尽早还清,这样,你还可以到保险公司要求退还前期内的保费。

   若杯水车薪,只能望楼兴叹

   30出头的王非大学毕业参加工作8年,他认为自己属于典型的“买不起房,也享受不到政府住房保障”的夹心层,如今与女朋友已经到了结婚的年龄。

   王非查询了一下自己公积金账户里的余额,仅仅6万多元。女朋友晚参加工作几年,公积金更少。而现在广州市房价高企,一套再小的两居也要上百万。以20年七成按揭计,首付、装修加其它费用不低于40万。按等额本金计算,月供达5420元。两个人那点可怜的公积金根本就起不到什么作用。如果用公积金贷款,利息可能会稍微低一点。但售楼小姐告诉他,公积金贷款放款时间长、手续繁琐,还不如用商业贷款,可以在总房价上打个九八折。

   无论怎样精打细算,有一点王非很明白:如果打定主意买房,可能不仅会把他们两个人这些年的积蓄掏空,每个月还要背上沉重的还贷压力,甚至会搭上双方父母的养老钱,这将严重影响他们3个家庭的生活。他说,如果他们两个人的住房公积金余额能够支付首期,每个月的公积金能够支付月供,就最理想。但这个想法似乎太不现实了:目前水平的公积金,放在10年前广州房价均价4000元、一套两居室总价30来万时还行,现在只能望楼兴叹了。

   2010年,广州社会平均工资达到4501元。很多企业按8%比例缴存并补助住房公积金,即个人缴360.08元、企业补助360.08元。据此,广州人的住房公积金账户每月可存入720.16元。而同期广州房价均价高达13107元/平方米,一套80平方米的两居室总价104.8万元。

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