直销银行横空出世 银行业务进入“不下班”时代

　　日前，北京银行对外宣布将加快布局直销银行，年底前会再建10家门店。而早在9月18日，北京银行就与荷兰ＩＮＧ集团合作，正式开通直销银行服务，这标志着国内第一家直销银行横空出世，而紧随其后，民生银行也宣布与阿里巴巴在理财业务、直销银行业务、互联网终端金融、IT科技等方面展开合作。

　　 值得注意的是，在直销银行业务方面，民生银行主要依托平台将是淘宝网站，提供实用并符合阿里巴巴或其关联公司客户需求特点的金融产品。在利率市场化和互联网金融的双重攻势下，传统银行开始“反击”，如果说微信银行、电子银行还是小打小闹的话，那么“直销银行”业务无疑是一记重磅炸弹。

　　 直销银行ＰＫ 网上银行

　　 记者了解到，直销银行作为传统银行的互联网利器，其理念是一个名副其实的舶来品，在欧美已经成为成熟的金融模式。比较著名的有rect、HSBC Direct、Openbank等。作为不设立实体业务网点的模式，客户主要通过电子渠道享受虚拟银行产品和全天服务，成为人们所说的“不下班银行。”

　　 “直销银行没有实体网点，实行完全的互联网运作模式。而网上银行的办理是需要以实体营业点为依托，在办理银行卡业务的基础上，开通网银服务。在成本与效率上与直销银行相比，会稍逊些。”民生银行一位内部人士向记者透露，虽然开通网上银行也提供理财产品、贷款产品等服务，但直销银行因其成本的降低，能够提供利率更高的理财品和更低的贷款品种。

　　 北京、民生各有千秋

　　 从已经推出直销业务的两家银行来看，北京银行与民生银行可谓各有特色。北京银行与荷兰ING集团合作的“直销银行”，推行线上线下结合的模式，并且建立了许多直销门店，形成了群体效应，据了解，北京银行已在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店，拟上线一批简单、便捷、优惠的专属金融产品。而民生银行在阿里巴巴提供的电商平台上开展业务，通过互联网推销金融产品，并且直接和支付宝账户挂接。其直销程度似乎更深刻些。

　　 业内专家分析，民生银行将吸引众多拥有支付宝账户却没有本行银行账户的消费人群。可吸引众多其他银行客户购买本行理财产品。同时也拓展支付宝的功能，实现双赢局面。

　　 直销银行路还很长

　　 据了解，直销银行诞生于上世纪90年代末北美及欧洲等经济发达国家，在近20年的发展过程中,直销银行经受起了互联网泡沫、金融危机的冲击，已积累了成熟的商业模式，在国外银行业的市场份额已达9%-10%,这个比重还在不断扩大。

　　 业内专家表示，既然直销银行作为以实体银行为依托的相对具有信用的金融产品的网络销售平台，未来也可以发展网络信贷业务，进一步加强闲置资金的流动，促进小微企业的进一步发展。

　　 目前，直销银行仍然属于电子银行部下属的二级部门，至于能否得到监管部门的支持，未来能否实现分拆，甚至类似于国外，从发起银行分离出去，成为独立的银行体系，或许仍需要在独立运营模式上进行实践践与探索。